10月31日，小微企业主金融服务赋能机构陆金所控股正式推出AI智能贷款解决方案“行云2.0”。“行云”以人工智能为核心，对小微融资业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程AI面对面服务体验、大幅降低等待时间。

“行云2.0”通过技术升级，使中大额小微借款申请时长进一步下降20分钟，95%的用户可在1.3小时内获得借款。

值得注意的是，“行云2.0”将消费者保护融入整个借款流程，将客户授权、权益确认、费用确认等消费者权益告知措施贯穿起来，全面保护客户知情权，给予小微客户安全可靠的借款体验。

“三省”升级 攻克小微金融服务痛点

“行云”孵化团队负责人、陆金所控股企划部总经理阮蓉表示：“将AI智能贷款解决方案命名为‘行云’，意为打造‘行云流水’般顺畅的借款流程体验。”

近年来，伴随普惠金融事业的蓬勃发展，小微融资难在总量层面已经解决，但较下沉的小微群体，包括个体工商户，在传统金融机构贷款时，面临准入门槛高、申请流程复杂、等待时间长、额度不满足这四大痛点。这些痛点是小微融资服务长期以来的瓶颈。

据陆金所控股产品及研发团队总经理王耀华介绍，陆金所控股通过视频通讯平台、虚拟数字人、智能资金引擎、信用评分模型等12大核心技术应用，实现“行云2.0”省心、省时、又省钱三方面的升级。

两大改进更“省心”。首先，针对操作简便性问题，通过申请页面合并精简、简化客户操作、流程升级，申请页面减少20个以上。其次，通过视频技术升级，并建设自研视频通讯平台，大幅优化客户体验。“行云2.0”优化了超过100个系统卡顿问题、视频接通成功率提升至99.6%、视频接通速度提升60%。

五大措施更“省时”。其一，精简操作步骤，减少申请时长8分钟左右。第二，并行等待审批结果，减少申请时长4分钟左右。第三，对于必须等待的场景，提前让客户进行下载签名证书等环节，减少申请时长3分钟左右。第四，多个申请节点并行，减少申请时长3分钟左右。第五，抵押借款实现数字化签约，签约流转时间下降30%。

两个升级更“省钱”。“行云”所使用的智能资金引擎，助力陆金所旗下的平安担保与85家金融机构达成高效合作，提供海量且不断迭代的融资产品，客户一键申请请即可更精准匹配融资方案和优惠政策，定制化融资方案为客户“省钱”。“行云2.0”中抵押借款升级数字化签约，客户及关系人均可线上远程接入、签署，免去来回奔波的成本。其次，升级迭代视频通讯技术，降低了对客户手机机型要求、减少视频流量损耗，降低客户使用成本8%。

四大业务提升铸就数字化基础

据陆金所控股产品开发部总经理陈荣逢介绍，目前“行云2.0”已经覆盖陆金所控股旗下平安担保所有的新增业务，持续升级小微服务质效。

业务效率方面，“行云2.0”可接待数百位客户同时申请，大幅减少人工成本，更智能服务好每一位客户；业务流程方面，流程中断点数改善50%，增加客户粘性，提升客户体验；同时，借款申请流程平均耗时降低31%，大幅节省时间；最后，在业务全流程中，持续关注消费者权益保护，借款相关异议咨询下降50%。

平安担保信贷审批部总经理沈国骏表示，“行云2.0”已经成为公司数字化的重要基础。依托“行云2.0”平台，公司对风控流程进行了功能再造，打造了全线上化的AI视频审核模式。AI视频审核支持客户7x24小时随时随地发起视频申请，解决客户携带资料预约面审的问题。与客户的互动过程中嵌入动态人脸、微表情、声纹识别、背景识别、POI、LBS六大智能AI技术，在聊天氛围下，让客户轻松完成审核流程，解决人工校验数据的等待时效问题。

陆金所控股首席技术官毛进亮表示，公司加快构建与数字经济发展相适应的数字融资服务能力，升级“行云”更好服务客户差异需求，为小微企业主提供智能、高效的解决方案。

陆金所控股产品和科技团队将进一步优化“行云”流程体验、提升借款时效、提高AI客服的服务能力，实现让小微客户享受到“行云流水”般借款体验这一初心。

陆金所控股财报显示，截至2024年9月底，陆金所控股累计服务约2480万客户，同比增24.1%。赋能的贷款余额为2131亿元，三季度新增贷款505亿元。在客户层面，2023年陆金所控股促成的新增借款中，90%流向小微企业主。